Eläköityvä yrittäjä on vaihtoehtojen edessä

Kun eläkeikä lähestyy, yrittäjän on tehtävä päätös paitsi eläköitymisen tavasta ja ajankohdasta, myös yrityksen kohtalosta. Elon eläkeneuvontapäällikkö Satu Saulivaara kehottaa punnitsemaan vaihtoehtoja hyvissä ajoin.

Jaakko on 58-vuotias helsinkiläinen yrittäjä. Hän on pitänyt viimeiset 20 vuotta omaa autokorjaamoa, joka kantaa myös Jaakon nimeä. Yrittäjänä Jaakko on nauttinut työnteosta enemmän kuin koskaan toimistotöissä.

Eläkeiän lähestyessä Jaakko on isojen valintojen edessä: jäädäkö eläkkeelle vai jatkaako töitä? Ja ennen kaikkea – mitä tehdä vuosien varrella merkitykselliseksi kasvaneelle autokorjaamolle?

Oma yritys on Jaakolle tärkeä, joten jatkaminen houkuttelee. Toisaalta kolmevuotias tyttärenpoika kaipailee ukin seuraa, ja lisääntynyt vapaa-aika toisi kauan kaivattua aikaa myös harrastuksille: kalastukselle ja kuorolaululle.

Yrittäjä on vastuussa omasta eläkkeestään

Kun Jaakko avasi autokorjaamon 1990-luvulla, hän siirtyi työntekijästä omaksi pomokseen. Uutena yrittäjänä hän joutui opettelemaan omasta eläke- ja sosiaaliturvastaan huolehtimisen. YEL-maksut vaikuttavat eläkkeen lisäksi muiden sosiaalietuuksien saamiseen.

Jaakko on arvioinut työtulonsa aina realistisesti. Tämän vuoksi hän tietää saavansa itselleen sopivankokoista eläkettä, jos päättää jäädä eläkkeelle heti alimmassa mahdollisessa eläkeiässä.

Elon eläkeneuvontapäällikkö Satu Saulivaaran mukaan monet eivät hoida eläkeasioita yhtä huolellisesti.

– Mitä nuorempi yrittäjä on, sitä kaukaisemmalta ajatus vanhuuseläkkeestä tuntuu, Saulivaara kertoo. YEL-työtulon tulisi kuitenkin olla alusta alkaen oikealla tasolla.

Eläkeiän lykkääminen nostaa eläkkeen suuruutta

Jaakon veli on ollut eläkkeellä jo viisi vuotta. Vaikka Jaakko on saanut seurata sivusta, miten paljon vapaa-aikaa eläke on tuonut hänen veljelleen, eläkkeelle siirtyminen ei silti ole helppoa. Uuteen elämänvaiheeseen liittyy monia kysymyksiä – autokorjaamon tulevaisuus on yksi niistä.

– Oman yrityksen kohtalo on tärkeä suunnitella hyvissä ajoin ennen eläköitymistä, kehottaa Saulivaara. Jos yrittämistä ei jatka, yrityksen voi myydä tai vaikka siirtää toiselle henkilölle.

Jaakon eläkesuunnitteluun voi vaikuttaa tieto siitä, että työuraa jatkamalla hän voisi muutamassa vuodessa nostaa eläkkeensä määrää. Vuoden 2017 eläkeuudistuksen myötä yrittäjä saa eläkkeeseensä lisäkorotusta 0,4 % per lykätty kuukausi, jos hän ei jää pois työelämästä heti alimmassa eläkeiässä.

– Yrittäjä, joka jatkaa työntekoa esimerkiksi vuoden pidempään, saa kertyneen eläkkeen päälle 4,8 %:n korotuksen, kertaa Saulivaara.

Uutena vaihtoehtona osittainen varhennettu vanhuuseläke

Eläkeuudistuksen myötä syntyy uusi eläkelaji, joka tunnetaan nimellä osittainen varhennettu vanhuuseläke. Tällöin eläkepotista saa nostaa 25 tai 50 prosenttia, vaikka jatkaisi edelleen yrittämistä.

Jaakon tapauksessa osittainen varhennettu vanhuuseläke tarkoittaisi, että työ autokorjaamossa voisi jatkua, mutta taakka keventyä. Vaihtoehto on houkutteleva eläkkeen lykkäämisen sijaan. Koska eläkeuudistus vielä osuu vuodenvaihteeseen, Jaakko saisi hidastaa vauhtia heti joululomien jälkeen.

Saulivaara muistuttaa, että uudistuksen myötä osittaista varhennettua vanhuuseläkettä voi saada jo ennen eläkeikää, 61 ikävuodesta alkaen.

– Se sopii esimerkiksi henkilölle, joka tahtoo ikään kuin harjoitella eläkkeellä olemista ja keventää työtaakkaa. Toisaalta se voisi sopia yrittäjälle, jonka liiketoiminta ei enää tuo riittävää toimeentuloa.

Eläkkeen hakeminen käy vaivattomasti

Kun mittarissa on lopulta tarpeeksi ikävuosia ja on henkisesti valmistautunut siirtymään eläkkeelle, itse eläkkeen hakeminen käy helposti ja nopeasti. Saulivaaran mukaan muutama viikko riittää eläkkeen hakemiseen.

Jaakko aikoo hakea eläkettä Elon uuden sähköisen eläkepalvelun kautta. Sen käyttäminen on helppoa, vaikkei tietokoneen käyttö olisikaan kovin tuttua. Palvelusta hän saa myös arvion tulevan eläkkeensä määrästä.

Vaihtoehtojen joukosta Jaakko on lopulta päättänyt valita osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen. Samalla hän aikoo siirtää vastuuta autokorjaamosta luotetulle työntekijälleen Rikulle. Aivan kokonaan hän ei aio itsekään kadota: Riku ottaa jatkossa käytännön huoltamotyön huolehtiakseen, Jaakko jatkaa tuttujen asiakassuhteiden ylläpitoa. Sillä mitä olisi Jaakon autokorjaamo ilman Jaakkoa.

Yrittäjän tärpit vuoden 2017 eläkeuudistukseen

  • Eläkeuudistuksen myötä eläkeikä nousee asteittain, ja se sidotaan syntymävuoteen. Tarkista oma eläkeikäsi Elon sivuilta
  • Eläkettä karttuu jatkossa 1,5 % vuodessa. Poikkeuksena 53–62-vuotiaat, joille siirtymäaikana vuosina 2017–2025 karttuu eläkettä 1,7 % ansioista.
  • Osittainen varhennettu vanhuuseläke sallii yrittäjän ottaa 25 % tai 50 % kertyneestä eläkkeestään maksuun jo 61-vuotiaana. Mikäli yrittäjä jatkaa työskentelyä, tulee yrittäjätoiminta YEL-vakuuttaa.
  • Työuraeläkkeen avulla raskasta työtä tekevät voivat jäädä eläkkeelle jo 63-vuotiaana, jos työuraa on jatkunut 38 vuotta ja työkyky on alentunut. Ensimmäiset työuraeläkkeet myönnetään vuonna 2018.
  • Osa-aikaeläke poistuu eläkemuotona eikä uusia osa-aikaeläkkeitä myönnetä enää helmikuusta 2017 eteenpäin.

Lue lisää Elon sivuilta.  Laske arvio tulevan eläkkeesi määrästä ja hae vanhuuseläkettä www.elo.fi/elakepalvelu.

comments powered by Disqus